近日央視再次質(zhì)疑車(chē)險(xiǎn)的另一霸王條款，即車(chē)損險(xiǎn)“高保低賠”的合理合法性。針對(duì)社會(huì)車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題頻頻被曝光，保監(jiān)會(huì)昨天表示，將針對(duì)目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研，并承諾9月底前完成商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。
案例：新車(chē)價(jià)投保舊車(chē)價(jià)理賠
在央視曝光的案例中，北京車(chē)主高先生2003年買(mǎi)了一輛小轎車(chē)，但是隨著使用年限不斷增長(zhǎng)，高先生越來(lái)越覺(jué)得他的保險(xiǎn)不對(duì)勁。原來(lái)高先生發(fā)現(xiàn)，他的汽車(chē)保險(xiǎn)當(dāng)中車(chē)損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額差距越來(lái)越大。到了2010年，他的車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為191040元，而盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額僅為106218.2元。
這意味著，如果高先生的車(chē)撞壞了，保險(xiǎn)公司最多賠付19.10萬(wàn)元，而如果車(chē)被盜被搶?zhuān)瑒t最多賠付10.62萬(wàn)元，兩者相差近9萬(wàn)元。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司在確定車(chē)損險(xiǎn)保額時(shí)是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)計(jì)算的，而盜搶險(xiǎn)是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣除使用折舊后的實(shí)際價(jià)值確定的。
高先生的委托代理人表示，盡管高先生足額購(gòu)買(mǎi)了19萬(wàn)多元的車(chē)損險(xiǎn)，但是實(shí)際發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司最多只賠舊車(chē)的價(jià)值即10萬(wàn)余元，多出的9萬(wàn)元對(duì)應(yīng)的保費(fèi)是白交給保險(xiǎn)公司了。無(wú)奈之下，高先生將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院最終認(rèn)定，根據(jù)《保險(xiǎn)法》，超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)不應(yīng)收取，判決保險(xiǎn)公司退回多收的保費(fèi)。
保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值
記者上午咨詢(xún)了北京幾家保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司多推薦按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保。舊車(chē)按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保有什么依據(jù)？記者從保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站查詢(xún)獲悉，舊車(chē)上車(chē)險(xiǎn)有三種方式確定保險(xiǎn)金額：新車(chē)購(gòu)置價(jià)；實(shí)際價(jià)值；投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。
確定的保險(xiǎn)金額不同，與此相對(duì)應(yīng)的全損和部分損失理賠也會(huì)不同。很多人還是不能理解，保險(xiǎn)公司收新車(chē)購(gòu)置價(jià)的保費(fèi)，但是全損卻只賠車(chē)輛實(shí)際價(jià)值。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人上午告訴記者，雖然出事車(chē)輛是舊了，但國(guó)內(nèi)維修車(chē)輛用的都是新零部件，有的單獨(dú)零件比新車(chē)配件貴，因此要以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額。而且車(chē)損一年出險(xiǎn)概率不止一次。一輛車(chē)不可能按照兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)估值，如果按照實(shí)際價(jià)值估值，那車(chē)損險(xiǎn)部分保險(xiǎn)公司要損失。
對(duì)于保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)，不少車(chē)主表示反對(duì)。按照《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。記者了解到，目前在類(lèi)似的糾紛判決中，法院都是判決原投保時(shí)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定的保險(xiǎn)金額超過(guò)該實(shí)際價(jià)值部分無(wú)效。
保監(jiān)會(huì)將向各界調(diào)研車(chē)險(xiǎn)
“條款是幾年前制定的，保險(xiǎn)法是新出臺(tái)的，這中間肯定有不完善的地方。”昨天，保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中存在的問(wèn)題有的是承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠(chéng)信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險(xiǎn)知識(shí)普及不夠引起的誤解，有的也是正在調(diào)整完善過(guò)程中的問(wèn)題。針對(duì)目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題，將開(kāi)展調(diào)研。
保監(jiān)會(huì)調(diào)研的內(nèi)容包括，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款、費(fèi)率厘定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保、理賠服務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上存在的問(wèn)題，以及如何更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的意見(jiàn)和建議。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士告訴記者，保監(jiān)會(huì)將與各領(lǐng)域人士召開(kāi)座談會(huì)，包括消費(fèi)者協(xié)會(huì)、汽車(chē)運(yùn)輸協(xié)會(huì)及部分車(chē)主的座談會(huì)，專(zhuān)家學(xué)者座談會(huì)，司法部門(mén)、律師座談會(huì)等等。保監(jiān)會(huì)承諾，今年9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。
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