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房奴加上車奴，“付二貸”身上的壓力可想而知。不僅如此，在除去車貸、房貸之后，他們還必須面臨醫(yī)療、子女教育費(fèi)用和父母養(yǎng)老費(fèi)用等多種壓力。那么，對(duì)于這些年輕人來說，該如何通過理財(cái)來化解巨大的財(cái)務(wù)壓力呢？本期我們邀請(qǐng)多位銀行理財(cái)專家，共同為大家出謀劃策。

如果你有什么好的理財(cái)建議，或者你在理財(cái)方面有自己獨(dú)特的想法，歡迎發(fā)郵件到j(luò)rzblw@163.com進(jìn)行交流。

三個(gè)原因?qū)е聣毫�過大

任�。核�謂衣食住行，現(xiàn)在的焦點(diǎn)已經(jīng)集中到了居有定所，行有私車。“付二貸”凸顯了現(xiàn)代都市年輕人的巨大生活壓力。其實(shí)，買房、買車，都是都市生活中必不可少的一部分。很多“付二貸”之所以感覺負(fù)擔(dān)過重，主要有以下三個(gè)原因。

第一是對(duì)自身情況了解不夠。若是手頭比較寬裕，未來也有足夠的現(xiàn)金流可以歸還貸款，當(dāng)然可以買好房好車，提高生活品質(zhì)。但是脫離自身實(shí)際，追求高品質(zhì)的房、高配置的車，在“雞頭鳳尾”的步步選擇中棄低就高，一時(shí)沖動(dòng)大幅超過原來的預(yù)算，代價(jià)就是會(huì)誕生一個(gè)個(gè)嶄新的房奴加車奴，而且一做就是很長(zhǎng)時(shí)間。

第二是沒挑準(zhǔn)出手的時(shí)機(jī)。買房買車和其他消費(fèi)一樣，不少人也會(huì)表現(xiàn)出追漲殺跌的本性，低價(jià)時(shí)出手不夠果斷，高價(jià)時(shí)又徘徊不前。過去的很長(zhǎng)一段時(shí)間里，房?jī)r(jià)一直處于上升通道，觀望者很容易錯(cuò)過最佳的購(gòu)置機(jī)會(huì)。當(dāng)下，全國(guó)各地又出臺(tái)了嚴(yán)厲的調(diào)控政策，雖然房?jī)r(jià)還在高位運(yùn)作，但其上升的勢(shì)頭勢(shì)必會(huì)被遏制，可靜觀其變，適時(shí)選擇置業(yè)時(shí)機(jī)，一旦時(shí)機(jī)成熟就要及時(shí)出手完成置業(yè)目標(biāo)。買車選擇好了一個(gè)合適的時(shí)間點(diǎn)，比如“金九銀十”、“年終沖刺”、“特價(jià)車”、“紀(jì)念版”，或者參加團(tuán)購(gòu)，都能省下不少錢。

第三是沒有控制好每個(gè)月的還款金額。房貸的期限最長(zhǎng)可以到30年，而很多人往往覺得還款期限越長(zhǎng)會(huì)付出更多的利息，因此選擇較短的還款期限，導(dǎo)致發(fā)完薪水留出月供后的生活費(fèi)顯得捉襟見肘。其實(shí)，利息是按照剩余的貸款本金和利率決定的，有多少的貸款本金被占用了多少時(shí)間，就付多少的利息，這對(duì)每一位貸款客戶來說還是相對(duì)公平的。因此，還款期限越長(zhǎng)，歸還的本息總額較大，但分?jǐn)偟矫總�(gè)月的還款額會(huì)較少。車貸一般是1到3年，在申請(qǐng)車貸時(shí)，會(huì)被要求每年購(gòu)買汽車全險(xiǎn)，這也是一筆不小的開支。一般來說，家庭車貸多在10-15萬，如果經(jīng)濟(jì)條件許可，盡量選擇較短的還款期限，或在發(fā)放年終獎(jiǎng)、有大額收入時(shí)提前還款。

因此，對(duì)于年輕人來說，很有必要在成為“付二貸”前，做好未來現(xiàn)金流的長(zhǎng)期規(guī)劃，最大限度地緩解由此帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。留意各項(xiàng)政策的出臺(tái)，從根本上了解房?jī)r(jià)、車價(jià)的變化，提高手頭資金的性價(jià)比。最后，多和理財(cái)師交流，制訂合理的貸款和還款計(jì)劃。

合理規(guī)劃減輕家庭負(fù)擔(dān)

江麗：“付二貸”與“富二代”一樣，都是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，從另外一個(gè)角度看，“付二貸”們對(duì)未來生活愿景無疑也是積極的，他們希望居有定所、活得體面。所以必須利用適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，減輕他們每月的負(fù)擔(dān)。我給他們提供以下四條建議：

首先是合理地預(yù)留存款作為家庭和個(gè)人緊急備用金，同時(shí)建立家庭收支賬簿。控制家庭支出，區(qū)分必要支出與非必要支出，對(duì)每筆支出進(jìn)行記錄，通過對(duì)賬簿，可以發(fā)現(xiàn)亂消費(fèi)項(xiàng)目。在每月合理地支出，同時(shí)預(yù)留出家庭備用金的情況下，還可以通過參與基金定投、黃金定投等理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)小積累大財(cái)富。

其次是合理地申請(qǐng)房貸與車貸，這是非常必要的。房貸是屬于良性的負(fù)債之一，對(duì)于許多年輕人而言，建議可以釋放延長(zhǎng)申請(qǐng)的房貸期限，能貸多久就貸多久，這樣每個(gè)月月供就會(huì)相對(duì)減少，家庭的財(cái)務(wù)鏈就不會(huì)繃得太緊，讓家庭現(xiàn)金流有一定的彈性空間。

再次是建立保障規(guī)劃。有車貸、房貸的壓力，年輕人又是整個(gè)家庭的支柱，所以必須配備必要的保險(xiǎn)作為保障，建議可購(gòu)買一定數(shù)量的重疾保險(xiǎn)，保障每年的必要醫(yī)療支出；同時(shí)因?yàn)榉慨a(chǎn)是家庭最大的一份資產(chǎn)，建議購(gòu)買一定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，來防止意外事故的發(fā)生。

最后就是充分利用銀行的優(yōu)惠政策。比如對(duì)于買車貸款，許多銀行推出了銀行卡汽車分期業(yè)務(wù)，手續(xù)比汽車按揭貸款更簡(jiǎn)單，年費(fèi)率在3%-5%，可以為有購(gòu)車需求的年輕人提供更優(yōu)惠的條件；對(duì)于房貸的客戶，有些銀行推出了“以存抵貸”的優(yōu)惠條件，比如工行的“存貸通”功能，5萬起，可最高實(shí)現(xiàn)抵扣貸款利息的80%，這樣一來會(huì)大大減輕房貸壓力。

做好兩個(gè)加法兩個(gè)減法

邵玥：“付二貸”們?cè)趯?shí)現(xiàn)夢(mèng)想的同時(shí)也給自己加上了一副重重的枷鎖，在每月還款日，看到那些數(shù)據(jù)時(shí)可能會(huì)覺得心有余而力不足。那么該如何做好自我規(guī)劃，靠自己的雙手去實(shí)現(xiàn)減負(fù)呢？我建議他們選擇適合自己的加減法。

減法 提前還款

當(dāng)前CPI居高不下，特別是加息后每月負(fù)擔(dān)又重了點(diǎn)。在有部分閑余資金又沒有好的投資渠道時(shí)可以選擇提前還款，首先比較手上的車貸和房貸的利率，選擇貸款利率高的先還。值得提醒的是，各大銀行的提前還貸政策也不盡相同，一般情況下需要提前預(yù)約，同時(shí)對(duì)提前還款額也有不同要求，而且個(gè)別銀行需要支付違約金。在加息增加、還款壓力并不是特別大的情況下，如果不能拿出大額款項(xiàng)的話，提前還款并不太劃算，有時(shí)省的利息還不如違約金多。每個(gè)人視自己的情況選擇提前還款。

加法 累計(jì)閑余資金

在累計(jì)閑余資金的時(shí)候，可以考慮投向貨幣市場(chǎng)，而不單以銀行定期存款形式。貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理工具，可以基本等同于銀行存款，在收益性上高于銀行活期存款，在流動(dòng)性上優(yōu)于定期存款，申購(gòu)贖回便捷，不會(huì)因?yàn)樘崆爸�取而影響到利息收入。震蕩市�?chǎng)環(huán)境中，貨幣市場(chǎng)基金不僅成為投資的避風(fēng)港，同時(shí)也是全年投資都需要進(jìn)行配置的重要品種。

減法 保障生活，減少不必要的開支

合理利用信用卡，不要過度超前消費(fèi)。在保證正常生活和還貸的基礎(chǔ)上，減少不必要的開支。可借助記賬，不讓自己的錢流失在不明不白中。作為中流砥柱的“付二貸”，當(dāng)然也不能忘記給自己買一份必要的保險(xiǎn)，讓自己的品質(zhì)生活得到保障。對(duì)于年輕人來說，購(gòu)買一份保險(xiǎn)不單是為了自己，更多的是讓父母和家人有一份保障。由于這個(gè)時(shí)期工作的不穩(wěn)定，主要風(fēng)險(xiǎn)一般來自意外傷害。因此建議選擇定期壽險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)。

加法 多渠道的投資