一、銀行是特許經(jīng)營企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)張的絕佳助手
如果沒有資金，任何美好的想法都是空談。那么，我們可不可以轉(zhuǎn)換一種思維：將社會分工引入我們的特許經(jīng)營計劃中，也就是說，對特許經(jīng)營商而言，他在考慮如何選擇加盟者的時候，只需要考慮申請加盟者是否接受過良好的教育、是否具備足夠的管理經(jīng)驗、是否擁有成功的從業(yè)經(jīng)歷、是否能夠和愿意為加盟店投入全部的激情，至于資金，交給銀行來解決。
實際上，除了幫助特許經(jīng)營商找到真正適合自己的、優(yōu)秀的加盟者，幫助優(yōu)秀卻又在資金方面有所欠缺的加盟者解決資金來源，以圓自己的創(chuàng)業(yè)夢，銀行和特許經(jīng)營商的密切合作對于特許經(jīng)營體系的快步擴(kuò)張和穩(wěn)步發(fā)展還將起到許多不可小覷的作用。
首先，銀行的介入將幫助特許經(jīng)營商對申請加盟者的資信狀況進(jìn)行審查，從而有助于特許經(jīng)營商控制加盟者將來的違約行為。
加盟者資信的好壞直接影響到特許經(jīng)營合同能否得到全面的履行。選擇資信良好的加盟者就等同于選擇了優(yōu)秀的、可以信賴的合作伙伴，而一個資信不好的加盟者必定會為將來的合作埋下隱患。但對于特許經(jīng)營商而言，卻很難獲得相應(yīng)的資源和渠道去評估加盟者的資信狀況，而銀行的介入，則無疑為特許經(jīng)營商提供了一個完全免費(fèi)的、完全值得信賴的資信評估專家。因為銀行不僅具有評估借款人資信狀況的數(shù)據(jù)庫和個人聯(lián)合誠信體系等個人信用記錄的渠道來源、經(jīng)驗豐富的信貸人員、專業(yè)的評估模型，更因為關(guān)系到切身利益而必定值得特許經(jīng)營商信賴。
其次，銀行的介入有助于特許經(jīng)營商控制和監(jiān)督加盟者的經(jīng)營狀況。
對于特許經(jīng)營商而言，一個常見的問題是如何監(jiān)督和控制加盟者的日常經(jīng)營活動。而銀行的介入，將有助于幫助特許經(jīng)營商隨時監(jiān)測加盟者的經(jīng)營情況。比如說，對于申請了個人助業(yè)貸款的借款人，銀行都會對其進(jìn)行定期或不定期的貸后檢查，檢查的結(jié)果將為特許經(jīng)營商提供有效的參考。與此同時，借款人的還款情況亦可以幫助特許經(jīng)營商掌握借款人的經(jīng)營情況，出現(xiàn)違約現(xiàn)象的借款人，絕大多數(shù)是由于經(jīng)營上出現(xiàn)了問題。由此，特許經(jīng)營商就可以通過與銀行的信息溝通，及時掌握、防范和控制借款人的經(jīng)營風(fēng)險，從而避免整個特許經(jīng)營體系形象受損。
再次，銀行的介入還有助于特許經(jīng)營商減少因加盟者違約而造成損失的風(fēng)險。
銀行和特許經(jīng)營商的密切合作，將有助于雙方共享各自的信息渠道和調(diào)控手段，共同降低彼此的經(jīng)營風(fēng)險。如銀行可在與借款人的借款合同中約定，若違反與特許經(jīng)營商的加盟協(xié)議，如拖欠特許經(jīng)營商貨款等，銀行有權(quán)提前收回貸款，以此形成對借款人的威懾力，從而迫使借款人自動履約。而特許經(jīng)營商亦可以及時將借款人的經(jīng)營狀況反饋給銀行，以利于銀行在借款人出現(xiàn)影響貸款安全的情況時及時采取措施；此外，特許經(jīng)營商亦可以利用本身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，幫助銀行處置違約借款人的設(shè)施等資產(chǎn)，從而最大程度地挽回?fù)p失。
以上所說的都是銀行介入特許經(jīng)營擴(kuò)展計劃將給特許經(jīng)營商帶來的諸多利益。而對加盟者而言，銀行的介入不僅是幫助他們圓創(chuàng)業(yè)夢的強(qiáng)有力工具，同時，向銀行貸款也是樹立自身信用的開始，貸款成功后的按時還款，將幫助加盟者具備良好的信用，從而在將來急需資金拓展業(yè)務(wù)時可以順利地向銀行申請到更多的貸款。
二、國外在滿足中小企業(yè)融資需求方面的經(jīng)驗
對特許經(jīng)營企業(yè)而言,每一個加盟店都是一個小企業(yè)，因此，在資金的融通方面，都面臨著與其他中小企業(yè)同樣的困境。而這種困境并非我國獨有，即便在美國和日本這樣的發(fā)達(dá)國家，中小企業(yè)同樣存在著融資難的問題。因此，這兩國在中小企業(yè)金融支持體系方面的經(jīng)驗值得我們借鑒。
美國政府對中小企業(yè)的資金援助主要是通過小企業(yè)管理局實施的。小企業(yè)局的貸款分為直接貸款（全部貸款）、協(xié)調(diào)貸款（與有關(guān)銀行共同進(jìn)行）和擔(dān)保貸款（由小企業(yè)局擔(dān)保，有關(guān)銀行給予全額貸款）。在這三種形式的貸款中，擔(dān)保貸款所占的比例在20世紀(jì)70年代以后逐漸增多，其次是協(xié)調(diào)貸款，直接貸款最少。貸款的利率均低于市場利率。如果貸款不能按期歸還，小企業(yè)局必須賠償銀行損失。為此，小企業(yè)局有一批專門工作人員，與銀行一道，嚴(yán)格審查申請貸款的小企業(yè)的基本情況和還貸能力。小企業(yè)的賠款，是靠由國會批準(zhǔn)的財政撥款來開支的。近幾年美國小企業(yè)局承辦的協(xié)調(diào)貸款主要是貸款額不足2.5萬美元的小額貸款，由商會和有關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)出面貸給小企業(yè)主。選擇這類中介機(jī)構(gòu)主要是看他們是否具備一定的提供咨詢和培訓(xùn)能力。
在日本，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的組織體系由三部分構(gòu)成：一個是直接為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括信貸協(xié)會、信用合作社、勞動銀行，以及為農(nóng)、林、漁業(yè)企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；另一個是中小企業(yè)貸款保險機(jī)構(gòu)；第三個是中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)。信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)既有官方出資的，也有半官半民性質(zhì)的和各種協(xié)會組織的，但全部按商業(yè)化運(yùn)作。擔(dān)保公司和保險公司都是政府金融機(jī)構(gòu)，資本金來自財政。
上述三部分的具體運(yùn)作是：有關(guān)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過項目考察和評估后，與中小企業(yè)簽訂相關(guān)的貸款協(xié)議。如果沒有合適的抵押或質(zhì)押合同，金融機(jī)構(gòu)在簽訂貸款協(xié)議的同時與貸款擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保協(xié)議。中小企業(yè)按照擔(dān)保合同向擔(dān)保公司支付擔(dān)保費(fèi)用。貸款擔(dān)保協(xié)議符合有關(guān)條件后，在保險公司自動保險。貸款保險公司對貸款承擔(dān)保險義務(wù)，擔(dān)保公司按規(guī)定繳納保費(fèi)。政府對中小企業(yè)的支持使貸款保險費(fèi)用處于較低水平。如果中小企業(yè)到期不能償還貸款，擔(dān)保公司按合同替中小企業(yè)償還銀行貸款。還款后，擔(dān)保公司可以向保險公司按保險合同索取部分款項。經(jīng)保險公司審查后，一般把貸款擔(dān)保公司付給銀行70%～80%的資金償還給擔(dān)保公司，其余的為擔(dān)保公司的損失。貸款擔(dān)保公司要盡最大努力向中小企業(yè)追回貸款，如果款項被收回，保險公司付給銀行的資金就要收回。
美日兩國中小企業(yè)金融支持體系的共同點是：在發(fā)揮貸款銀行積極性（嚴(yán)格審查），使其完全按商業(yè)化經(jīng)營（包括一些半官半民性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)）的同時，政府（或政策性）金融機(jī)構(gòu)為貸款承擔(dān)較大的風(fēng)險，既減少了商業(yè)銀行的風(fēng)險，又因貸款利率較低，減少了中小企業(yè)的融資成本，體現(xiàn)了國家財政對中小企業(yè)的信貸支持。
三、國內(nèi)在滿足中小企業(yè)融資需求方面的探索
目前國內(nèi)中小企業(yè)得到的資金支持程度較低，資金投入不足，融資渠道單一，這是個不容回避的普遍問題。與美日兩國相比，我國政府對中小企業(yè)的金融支持仍然很少，中小企業(yè)的發(fā)展幾乎完全靠自籌資金和商業(yè)銀行貸款，額度小、成本高。
要改善中小企業(yè)的融資困境，首先是要改善和建立政策性融資渠道，參照國外做法，設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)，建立貸款擔(dān)保渠道，包括中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制和貸款擔(dān)保風(fēng)險基金。這步工作已經(jīng)在各地開始運(yùn)作。目前為民營企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)主要有兩類：一種是在地方財政支持下，組成的擔(dān)保中心，擔(dān)保資金來源可多家負(fù)責(zé)，比如地方政府出一些，受益的中小企業(yè)出一些，社會中介組織自愿者出一些等等。如江蘇鎮(zhèn)江市就是這樣建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，以短期流動資金擔(dān)保作為首先推出的品種。上海市區(qū)兩級政府則拿出2億元為中小企業(yè)貸款作擔(dān)保基金。另一種是建立商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即擔(dān)保公司，如安徽蚌埠成立的民生擔(dān)保有限公司，其注冊資金2000萬元，來自本市13家民營企業(yè)。這些企業(yè)即為擔(dān)保公司的股東。該類擔(dān)保公司按照國家經(jīng)貿(mào)委的有關(guān)文件規(guī)定，尋求與銀行間的授信額度合作(政策規(guī)定：擔(dān)保額度可按照其資本金1∶10比例放大，反擔(dān)保可按1∶5比例放大。但最終取決于擔(dān)保公司資本金總量與銀行合作間信譽(yù))。如此，可充分利用資本本身具有的流通性和擴(kuò)張性，為廣大民營企業(yè)在現(xiàn)實資本融通許可環(huán)境下提供切實可行的融資渠道。
但總的來看，目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作情況并不理想。如地方政府和行業(yè)主管部門未能貫徹“政策性資金、法人化管理、市場化運(yùn)作”的原則，對擔(dān)保項目介入過多，導(dǎo)致政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)不能正常運(yùn)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)過多風(fēng)險；再就是擔(dān)保體系未配套跟上；利益和風(fēng)險的分配機(jī)制尚待健全；擔(dān)保機(jī)構(gòu)對申請擔(dān)保的企業(yè)要求高、手續(xù)繁、周期長等等。與此同時，對于一些已經(jīng)出現(xiàn)的民營性、盈利性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府部門亦缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制。種種因素導(dǎo)致貸款擔(dān)保渠道無法得到健康發(fā)展。
在資金來源方面，中小銀行本應(yīng)成為中小企業(yè)貸款的主體，但目前發(fā)展情況也差強(qiáng)人意。截至1998年末，我國就已有近百家中小銀行，城市信用社和農(nóng)村信用社分別達(dá)到3240家和41508家。設(shè)立這些中小金融機(jī)構(gòu)的初始目標(biāo)，就是為了支持中小企業(yè)及個體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但多年來，我國眾多中小金融機(jī)構(gòu)把發(fā)展規(guī)模、提升級別放在首位，盲目發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，而在經(jīng)營上又缺少特色，與四大國有商業(yè)銀行有著相似的經(jīng)營業(yè)務(wù)和日益相近的貸款對象（正轉(zhuǎn)向為大中型企業(yè)服務(wù)），結(jié)果這些中小金融機(jī)構(gòu)既無力與國有商業(yè)銀行進(jìn)行競爭，又難以在正常的業(yè)務(wù)中取得良好的收益。加之中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制的不成熟，自然無法適應(yīng)中小企業(yè)對資金的需要。
因此，構(gòu)建起基于中小企業(yè)信用基礎(chǔ)之上的、以國有商業(yè)銀行為主、中小金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供應(yīng)格局，就成為現(xiàn)階段為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助的必然選擇。
要解決融資難的問題，需要全社會共同參與，營造良好的投融資環(huán)境，為中小企業(yè)開辟多種融資渠道。但與此同時，企業(yè)主更需要努力提高自身的資信程度，樹立起良好的個人信用，進(jìn)而樹立起良好的企業(yè)信用。只要人人都講信用，銀行又何必要信貸擔(dān)保和財產(chǎn)抵押？
我國工、農(nóng)、中、建四大國有獨資商業(yè)銀行，歷來把支持國有企業(yè)、尤其是大中型國有企業(yè)作為信貸重點。但現(xiàn)在這種觀念也在逐步發(fā)生改變，近年來，許多銀行紛紛建立中小企業(yè)中心，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域開始了有益的探索。尤其是在一些中小企業(yè)發(fā)展迅速、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，個人助業(yè)貸款等專門面向中小企業(yè)的貸款形式正在被積極嘗試。
如工商銀行溫州市分行正在嘗試以綜合授信的方式滿足中小企業(yè)主的創(chuàng)業(yè)融資需求。知名休閑品牌“美特斯?邦威”因其經(jīng)營狀況的良好和企業(yè)所有人廣為人知的個人信用魅力而獲得了工商銀行溫州市分行提供的2700萬元的授信額度。目前，這種無須擔(dān)保，也不用抵押，僅憑法人代表簽個名就可在銀行貸到數(shù)千萬元貸款的美事正被越來越多的溫州民營企業(yè)遇到。在工行溫州市分行發(fā)放給民營企業(yè)的貸款中，這種“簽名貸款”已經(jīng)占到8%。
目前依托于上海市個人信用聯(lián)合誠信系統(tǒng)，上海已經(jīng)初步建立了個人社會信用資料庫，這將大大有助于銀行對申請個人助業(yè)貸款的個人進(jìn)行信用評估，從而促進(jìn)個人助業(yè)貸款的發(fā)展。
四、工行上海市分行在滿足中小企業(yè)融資需求方面的實踐
為滿足滬市個人創(chuàng)業(yè)熱潮高漲而形成的融資需求，中國工商銀行上海市分行于2000年開始了個人助業(yè)貸款的試點。鑒于外部配套環(huán)境尚未成熟，工行上海市分行個人助業(yè)貸款是依照“謹(jǐn)慎、穩(wěn)健、健康發(fā)展”的原則一步步開展的。為確保合作的成功，工行選擇了柯達(dá)作為合作伙伴，從柯達(dá)“九萬九做老板”柯達(dá)影印店計劃開始試點，于2000年5月30日，為加盟柯達(dá)特許連鎖店的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放了首筆助業(yè)貸款。由于柯達(dá)公司提供了控制風(fēng)險的手段和渠道，加之柯達(dá)公司的品牌成為加盟者盈利的強(qiáng)有力保障，因此，自2000年試點開展此項業(yè)務(wù)以來，一直呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。
通過以上試點，工行上海市分行決定以此為基礎(chǔ)進(jìn)一步推廣個人助業(yè)貸款。為此，他們對市場進(jìn)行了進(jìn)一步的調(diào)研和分析，并根據(jù)調(diào)研結(jié)果重新修訂了個人助業(yè)貸款的市場定位、開拓模式、業(yè)務(wù)流程、操作方式等，重新制訂了個人助業(yè)貸款方案。
目前，工行上海市分行個人助業(yè)貸款期限最長可達(dá)5年；貸款金額根據(jù)借款人具體需求和還款能力而定，一般無最高額限制；貸款方式原則上采用質(zhì)押、抵押兩種方式，借款人可根據(jù)自身情況按需選擇；在還款方式上，借款人可根據(jù)自身的投資經(jīng)營預(yù)期，選擇按月（季）等額本金、按月（季）等額本息、遞增還款或遞減還款等多種還款方式。
另外，工行上海市分行一直提倡針對優(yōu)質(zhì)客戶實行差異化、定制服務(wù)。因此，對于不同的特許經(jīng)營商，他們可以根據(jù)情況的不同采用不同的業(yè)務(wù)合作模式；對于不同的加盟者即借款申請人，也可以提供不同的貸款方案，比如在貸款金額、期限上的突破，比如引入綜合授信等貸款方式以更好地適應(yīng)企業(yè)對資金隨時隨地的需求等等。與此同時，工行上海市分行還在積極嘗試保證保險、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，以滿足客戶多元化的需求。（作者：佚名）
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