投保車輛在事故中負(fù)的責(zé)任越大得到的賠償越多,而沒有責(zé)任卻得不到任何賠償?近日,保險公司按照被保險車輛的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的車損險條款,被指責(zé)為“霸王條款”。
記者2月22日采訪業(yè)內(nèi)專家了解到,這其實是個誤讀,“無責(zé)不賠”只是不能從自己的保險公司得到賠償,但可以從對方的保險公司得到賠償。
無責(zé)不是不賠
與交強險“無責(zé)賠付”的原則不同,商業(yè)車險的賠付原則一直是按過錯責(zé)任賠付。這樣車主們就面臨著兩個問題:自己沒有責(zé)任的情況下造成車輛損失是不是就得不到賠付?若得不到賠付,豈不是與鼓勵機動車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會導(dǎo)向相背離?
記者查閱機動車商業(yè)保險行業(yè)的三款基本條款中發(fā)現(xiàn),在車損險的賠償處理一章中是這樣規(guī)定的:保險車輛發(fā)生道路交通事故,本公司按照駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。自行協(xié)商或交管部門未確定事故責(zé)任比例的,按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例:保險車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過100%；負(fù)主要責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過70%；負(fù)同等責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過50%；次要責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過30%；保險車輛方無事故責(zé)任的,本公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
有的車主認(rèn)為,這樣的規(guī)定保護了違法者的利益,加重了投保人的負(fù)擔(dān),“無責(zé)不賠”為霸王條款。
北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾教授表示,這實際是一種誤讀。無責(zé)不賠只是不能從自己的保險公司中得到車損險的賠付,但可以從對方的第三者責(zé)任險中得到全額的賠償。
他說,車損險和三責(zé)險是互相配套的車險產(chǎn)品。一個是保自己的責(zé)任給自己造成的損失,一個是保自己的責(zé)任給他人造成的損失。事實上,在制度設(shè)計上,所有的車險損失都會覆蓋。
舉例來說,兩車相撞,自己的車定損為1萬元,對方的車定損為5000元。若自己無責(zé),對方全責(zé),交強險賠付2000元限額之后,自身剩余損失由對方投保的保險公司依據(jù)三責(zé)險條款賠償,不需要拿自己的車損險賠償。對方的損失則由對方保險公司依據(jù)車損險賠償。若是自己在事故中承擔(dān)70%的責(zé)任,對方30%的責(zé)任,則交強險各自賠付2000元損失后,剩余的自己8000元的損失,依據(jù)責(zé)任劃分,自己的保險公司依據(jù)車損險條款承擔(dān)70%的損失,即5600元,另外30%的損失由對方的保險公司依據(jù)商業(yè)三責(zé)險賠付。同理,對方的剩余3000元損失中,30%由對方的保險公司依據(jù)車損險賠償,70%由自己的保險公司依據(jù)商業(yè)三責(zé)險條款賠償。
車損險、全險也被誤讀
除了“無責(zé)不賠”條款被誤讀之外,北京保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任李楓表示,車損險和全險也存在誤讀。
不少車主認(rèn)為,只要買了車損險,自己的車有任何損失都可以找保險公司。還有的車主認(rèn)為,只要買了全險,車輛有了損失,保險公司都應(yīng)該賠,否則買保險有什么用啊?
李楓告訴記者,除交強險外,產(chǎn)險險種的設(shè)計都是基于民法通則等法律原則,按過錯責(zé)任承擔(dān)。對于車損險而言,保險公司只承擔(dān)屬于被保險人責(zé)任的損失。換句話說,自己無責(zé)產(chǎn)生損失,需要向全責(zé)方追償,不需要自己為自己的損失支付成本,車損險中無責(zé)不賠就是基于這樣的法律原則。所以并不是自己的車有任何損失都可以找自己的保險公司。
“全險也是大家約定俗成的稱呼,事實上,全險不是一個險種。車險中除了交強險外,還有車損險、商業(yè)第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、自燃險、車上人員險、不計免賠險等一系列險種,不同的險種有不同的保障范圍。不能說險種都買了,保險公司就都得賠償。”李楓說。
新保險法司法解釋將定義“免除責(zé)任條款”
記者了解到,有的地方法院在判決中認(rèn)為“無責(zé)不賠”條款無效,其中的理由有兩點:一是免責(zé)內(nèi)容未采取足以引起投保人注意的方式進行提示,未盡到法律要求的保險人應(yīng)盡到的明確說明義務(wù)；二是按照合同法規(guī)定,格式條款提供方“免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的”應(yīng)該無效。
“無責(zé)不賠”條款是不是免除責(zé)任條款?記者采訪中了解到,保險合同中都有單獨的“責(zé)任免除”章節(jié),免除責(zé)任條款是僅限于免責(zé)條款還是擴大到所有的保險條款,由于保險法和合同法中都沒有明確規(guī)定,這一問題仍存在不少爭議。
有人認(rèn)為,很多保險條款都會對保險責(zé)任產(chǎn)生影響,例如重大疾病的“釋義”、健康保險中指定醫(yī)療機構(gòu)、合同生效(復(fù)效)后的觀察期、免賠額、免賠率、指定駕駛員等條款,若一概被納入免除自身責(zé)任、加重對方責(zé)任條款,將放大保險公司經(jīng)營風(fēng)險。
據(jù)悉,最高人民法院正在制定新保險法司法解釋,什么是“免除責(zé)任條款”將予以明確。
